Todo sobre los créditos
Figurar en las centrales de riesgo con información positiva te beneficia.
El crédito es una oportunidad de liquidez inmediata para adquirir bienes y/o servicios.
Los créditos son una oportunidad de liquidez inmediata para adquirir bienes y/o servicios de bajos costos como ropa o comida hasta inversiones de mayor capital como estudios o vivienda. El manejo de este tipo de servicio es recomendable manejarlo con prudencia, ya que su uso desmesurado podría afectar nuestra salud financiera.
¿Cómo tener un buen historial crediticio?
Las centrales de riesgo tienen la tarea de administrar la información de las personas con relación al uso de algún servicio financiero o del sector real. Si eres disciplinado en el pago de las obligaciones contraídas con bancos y empresas de servicios públicos y privados, este historial será tu mejor carta de presentación a la hora de solicitar un crédito. Para lograrlo, la central de Riesgos CIFIN te hace las siguientes recomendaciones:
- Figurar en las centrales de riesgo con información positiva te beneficia, pues si has sido una persona cumplidora de tus obligaciones financieras y comerciales gozarás de una excelente carta de presentación frente a potenciales proveedores de productos y servicios.
- Consultar la información depositada en las centrales de riesgo es un derecho. Como consumidor financiero tienes el derecho de corroborar que la información suministrada por las centrales sea veraz, completa, exacta y actualizada. En el evento de encontrar alguna inconsistencia, la ley te respalda para que solicites la corrección de los datos en un tiempo establecido.
- Un reporte positivo disminuye los trámites que exige la consecución de referencias por parte de cada entidad con las que tengas o pretendas tener vínculos comerciales o financieros, pues en un solo documento tus acreedores encuentran de manera consolidada tu historial crediticio o comportamiento financiero.
- El hecho de estar reportado negativamente ante una central de riesgo no necesariamente significa que no puedas acceder a un crédito.
- La información que reposa en las centrales es apenas uno de los elementos en el análisis de riesgo que consideran las instituciones.
¿Qué tipos de crédito hay para mi?
Crédito de libre inversión
Este crédito no tiene una destinación específica y generalmente se usa para cubrir eventualidades como vacaciones, educación o problemas de liquidez. Se caracteriza porque los tiempos de estudio son cortos y los montos asignados van desde 1 millón de pesos.
Además puedes pagarlo hasta en 60 meses (5 años) y no te exigen tantos requisitos ni codeudor. Sin embargo, representan un costo más alto para ti pues el banco asume un nivel de riesgo mayor, al no haber una prenda que respalde el crédito.
Las condiciones bajo las que se realiza este crédito representan un costo más alto para ti, pues el banco asume un nivel de riesgo mayor, al no haber una prenda que respalde el crédito. Uno de las cosas positivas es que puedes pagarlo hasta en 60 meses (5 años) y no exige tantos requisitos ni codeudor.
Financiación de vehículo
Existen dos modalidades que son la crédito o Leasing (arriendo con posibilidad de compra). En esta última, el vehículo se constituye como la garantía del crédito y por eso queda pignorado; esto quiere decir que queda a nombre de la entidad que otorga el crédito hasta que canceles la obligación en su totalidad. Ahí se podrá levantar la pignoración y tendrás la tarjeta de propiedad a tu nombre.
En Colombia el crédito de vehículo tiene una tasa de interés promedio de 17,37% efectivo anual, y los plazos van desde 12 a 84 meses, o hasta 84. Por otro lado, el porcentaje de financiación depende del modelo del carro ya que algunas entidades prestan para automóviles nuevos hasta el 90% de su valor, mientras que para usados de 10 o más años, sólo ofrecen el 60%. El promedio para las dos líneas es del 70% del costo.
Financiación de vivienda
Si quieres comprar vivienda puedes recurrir a un crédito hipotecario en el que el bien (casa o apartamento) sirve como garante para el cumplimiento de la obligación ante la entidad financiera. Es decir, el inmueble pertenece al banco, entretanto pagues el crédito en su totalidad.
Algunos establecimientos ofrecen la figura del Leasing habitacional, es un sistema de financiación con características especiales como el pago de un canon inicial, o un canon de arrendamiento mensual en el cual la entidad figura como dueña hasta que pagues el costo total del bien.
Recuerda que este tipo de créditos hipotecarios pueden otorgarse mínimo a 5 años (60 meses) y máximo a 30 años (360 meses). Ten en cuenta que entre más corto sea el plazo, la cuota será más alta, lo que requiere una mayor capacidad de pago. Sin embargo, se pagan menos intereses ya que en cada pago se hace un mayor aporte a capital.
Para comprar vivienda hay una línea de crédito:
En Pesos
A estos créditos no se les aplica UVR, sino que se fija una tasa de interés efectiva anual, que oscila entre el 16% y el 22%. Una vez acudes al banco y seleccionas el sistema y plan de tu crédito, conoces la tasa con la que te liquidarán tus cuotas sin que varíen con el tiempo.
Ventajas del crédito en pesos
- La cuota será la misma durante el período del crédito.
- Si eres una persona conservadora es probable que sea mejor escoger un sistema de cuota fija en pesos, que te da mayor tranquilidad sobre el monto a pagar.
- El saldo en pesos baja desde el primer pago.
Desventajas del crédito en pesos
- Las cuotas son más altas y tus ingresos se ven más comprometidos.
- No puedes olvidar que la mayor seguridad –menor exposición de la deuda al entorno- tiene un costo. Por eso puede que pagues más intereses que en otro sistema de amortización.
El Leasing
Es un contrato mediante el cual una compañía financiera entrega a la otra un activo para su uso y goce, a cambio de un canon periódico, durante un plazo convenido. Cuando este se vence, el bien se restituye a su propietario o se transfiere al usuario, si éste último decide comprarlo. Esta figura es utilizada por las empresas para la adquisición de maquinaria, que de otra manera implicaría un desembolso importante de recursos.
Ventajas
- No compromete garantías, lo que hace más fácil el trámite del contrato, ya que la garantía es el bien dado en arrendamiento.
- No afecta la capacidad de endeudamiento de la persona porque no se trata de un crédito.
Desventajas
- Solo se accede a la propiedad del bien una vez terminado el contrato de Leasing, eso si se decide que se quedará con él.
- Implica otras obligaciones que no se limitan al pago del canon, como el cuidado del bien, el uso acorde con su naturaleza y la devolución en buen estado.
Y ¿cuál es la diferencia entre Leasing y crédito?
Mientras el Leasing tiene como condición esencial la entrega de un activo de propiedad de la compañía al usuario para su uso y goce; en el crédito se entrega al cliente un monto de dinero que debe devolver junto con los intereses generados por la operación.