La posibilidad de endeudarnos es una carta que siempre tendremos bajo la manga, sin embargo, no todos tenemos la misma capacidad de endeudamiento y conocer la nuestra es fundamental a la hora de pensar en adquirir una deuda para no poner en riesgo nuestra capacidad de cumplimiento en los pagos.
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento es el nivel máximo en que puedes endeudarte y para calcularlo es preciso tener en cuenta tus ingresos netos (ingresos menos gastos fijos y variables), solvencia (contar con bienes y recursos suficientes para respaldar las deudas contraídas) y el porcentaje actual de lo que debes sobre lo que tienes.
¿Cómo se calcula?
Aunque cada banco tiene su propia forma de cuantificar este índice, la fórmula general está establecida así:
Capacidad de Endeudamiento = (Ingresos Totales mes – Gastos Fijos mes) x 0,35.
Es así como, tus ingresos netos deben cubrir tres veces la cuota mensual probable. Si ya tienes deudas adquiridas entonces la capacidad de endeudamiento será menor, pues los gastos fijos incluyen esos pagos mensuales.
El 0,35 se debe a que hoy en día, se considera que las deudas no deben superar el 35% de los ingresos netos mensuales de una persona.
En cualquier caso, si el resultado del cálculo es cercano a cero, no tienes capacidad de pago y no es conveniente que tomes un préstamo en el momento.
Para saber qué porcentaje debes del total que tienes, usa esta fórmula:
Nivel de endeudamiento = (Deudas/ Ingresos) x 100.
Este porcentaje no debe superar el 70%. Si es menor, el nivel de endeudamiento será más sano y tendrás más posibilidades de obtener un préstamo.
Recuerda que antes de solicitar un préstamo, es necesario conocer tu nivel de endeudamiento, tanto para efectos de los trámites bancarios, como para saber si de verdad te conviene endeudarte en ese momento. Si tienes dudas al respecto, acércate para entender juntos tu situación financiera y brindarte las opciones más viables para tu caso.
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